Цифровой Казахстан сегодня – реальность нашего времени. С помощью цифровых технологий хранят, обрабатывают и передают данные. Сейчас цифровые технологии используются в разных сферах: бизнесе, образовании, медицине, логистике и конечно же, финансовой и банковской сферах. И это – реальность современного, быстро меняющегося мира, сообщает информационное агентство «Aulieatanews».
В результате активной оцифровки отечественной финансовой системы, практически любой потребитель может контролировать свое финансовое положение в нескольких банках через одно банковское приложение на смартфоне. То есть банк имеет возможность войти в личный кабинет с мобильным приложением, управлять несколькими счетами и осуществлять регулярные платежи и переводы, оптимизировать финансовую отчетность, анализировать свои доходы и расходы.
Такая инициатива реализуется в рамках проекта развития «Open API» и «Open Banking» на 2023-2025 годы совместно с агентством Национального банка (НБ) по регулированию и развитию финансового рынка (КПРФ) и Агентством по защите и развитию конкуренции (АЗК). Система «Open Banking» (открытые банковские услуги), действующая почти в пятидесяти странах мира, основана на технологии «Open API», которая является глобально признанным протоколом обмена информацией. Каждый банк самостоятельно создает этот программный интерфейс. Но Национальный банк как регулирующий оператор продолжает предоставлять стандарты. «Open API» – вид интеграционной связи, выражающий и пропагандирующий взаимодействие между банком и сторонними организациями.
Интернет-платформа открытых данных, созданная с помощью технологии «API», может предоставить финансовым компаниям инновационный продукт и услугу, например, сервис анализа финансовых привычек и любые другие приложения, работающие с личной информацией клиента. В отделениях банков второго уровня выписки по транзакциям не требуют распечатки для представления в визовый центр. Требует, чтобы банки предоставляли информацию через открытый «API» и обеспечивали безопасный обмен данными с третьими сторонами. Как правило, с помощью открытого банкинга клиент получает информацию о счете, транзакции, балансе, балансовом балансе от конкретной финансовой организации, гибко управляя своими финансовыми данными.
Например, когда клиент разрешает сторонней организации просматривать информацию о своем счете, он имеет возможность просматривать, управлять, проводить личный финансовый анализ всех банковских счетов, транзакций, движения денег через одно мобильное приложение. Это соглашение осуществляется в цифровом виде. Доступ возможен только к информации о счете, а не к финансам клиента. Он включает в себя правильно разработанные методы аутентификации, идентификации, стандартов информационной безопасности, других требований к участникам, самому мобильному приложению, то есть к инфраструктуре участника, и все это решается полностью регулирующими внедрениями.
Оглядываясь на мировую практику открытого банкинга, можно сказать, что в Европейском Союзе в 2016 году обязали весь банк делиться информацией о клиенте через «API» с согласия клиента. Это стимулировало развитие открытого банкинга. В настоящее время открытый банкинг внедряется более чем в пятидесяти странах. В то время как в Великобритании и Бразилии соблюдение стандартов «OREP API» является обязательным, в США участники рынка, финансовые организации обмениваются информацией по определенному стандарту в произвольном формате. В Англии насчитывается более 6 миллионов пользователей открытого банкинга, в Индии – более миллиарда. Россия анонсировала концепцию «Open Banking» и теперь приступила к работе в направлении «Open Finance».
На сегодняшний день в рамках Стратегического плана поэтапного внедрения концепции открытого банкинга реализуются основные этапы пилотного проекта, запланированного на 2023 год. Пилотный проект «обмен информацией о текущих счетах клиента» был запущен 1 ноября 2023 года. В нем приняли участие банки второго уровня и ограниченная фокус-группа из 128 человек (клиенты банков-участников проекта). При реализации открытого банкинга сначала начинает предоставляться информация о счете клиента, балансе на счете и транзакции. Хотя количество участников пока ограничено, к концу 2025 года планируется полностью на него перейти. Есть как сторонники проекта, так и скептики. Экономист Арман Байганов считает, что концепцию открытого банкинга нужно готовить долго и серьезно.
«Развитие системы «Open API» и «Open Banking» в Казахстане выгодно как потребителям, так и финансовым организациям. Потому что сейчас все делается онлайн. Некоторые нотариальные вопросы также можно осуществлять через ЭЦП, находясь дома. Тем не менее, открытый банкинг заставляет многие финансовые организации сокращать количество своих сотрудников. Ведь если все оцифровано, зачем им держать офис и персонал. Это может снизить финансовые затраты за счет снижения затрат. От этого выиграет и сам потребитель, снизятся и процентные ставки», – говорит экономист.
Руководитель стартапа «MVoter» Тимур Айсаутов отметил, что ответственность за информационную безопасность должен нести Национальный банк как регулирующий оператор.
«Национальный банк отвечает за экосистему «Open API», поэтому он должен обеспечивать информационную безопасность. Информация должна находиться под строгим контролем по всем приложениям. «Open API» реализован во многих развитых странах мира. Мы должны использовать их опыт в области информационной безопасности», – говорит специалист.
Среди экспертов есть и те, кто видит недостатки нового проекта. По словам экономиста Марата Абдурахманова, система «Open API» предназначена для того, чтобы финансовые институты могли продавать больше услуг своему клиенту.
«Я посмотрел на эту концепцию. Для оказания финансовых услуг третьи лица имеют доступ к нашим личным данным. Фактически, эта система была разработана таким образом, чтобы банки могли продавать больше услуг и получать комиссионные в электронном виде, а не на бумаге, как сейчас», – говорит он.
Как сообщили в Нацбанке, в рамках разработки концепции регуляторы НБ, КПРФ и АЗК провели предварительные обсуждения с банками второго уровня. Также уточнен текущий статус использования технологии «API» среди банков, проведена оценка инфраструктурных и регуляторных основ внедрения открытого банковского обслуживания.
«Развитие этой цифровой сферы финансового сектора будет способствовать появлению новых финансовых услуг и продуктов, а также бизнес-моделей в результате сотрудничества БВУ и других поставщиков платежных услуг на базе «Open API». В 2025 году, в рамках открытого банкинга, в стране планируется дополнительное расширение функционала и углубление взаимодействия. Одним из основных направлений развития является расширение бизнес -сценариев до уровня деятельности банков второго уровня на основе технологии «Ореп API». Это включает в себя интеграцию более сложных и разнообразных продуктов и услуг, обеспечивая цифровую трансформацию в финансовой сфере», – говорится в заявлении Национального банка.
Главное, все эти советы будут полезны и помогут в работе многочисленным клиентам банка. Ведь главная цель всего этого – ускорение темпов развития экономики страны и улучшение качества жизни людей, создание условий для перехода экономики на принципиально новую траекторию – цифровую экономику будущего.
